Курсы валют по ЦБ РФ
Курсы валют по ЦБ РФ

Заморозка по-крупному. Экспертное мнение

С блокировкой банковского счета может столкнуться каждый, однако причины, по которым иностранные банки приостанавливают движение средств, могут быть разными. Риск получить отказ в проведении любой операции увеличивается до полного отказа клиенту в обслуживании

«Антиотмывочный» посыл

В первую очередь финансовые учреждения могут блокировать деньги на счетах, если заподозрили клиента в легализации (отмывании) средств, полученных преступным путем. Если источник их происхождения непрозрачен, банк вправе отследить этот «ручеек» до «истока», и активно этим пользуется. Подобные проверки ужесточились в прошлом году, когда в Евросоюзе вступила в силу пятая, «антиотмывочная», директива Европейского парламента и Совета Европы. Этот документ обязывает национальные реестры раскрыть бенефициаров компаний стран-участниц ЕС до конца текущего года.

Самым частым основанием для банка блокировать деньги на личном счету клиента служит, вопреки распространенному мнению, отнюдь не подозрение в финансировании терроризма, а куда более банальные причины. Например, в зону пристального внимания попадают доходы, которые были получены без уплаты налогов или через оффшорные структуры. Даже если деньги не кажутся банку «серыми» или «черными», вопросы может вызвать в принципе благонадежность клиента, его род деятельности.

«Как правило, банк может замораживать счета, если по счету происходит какое-то движение, – отмечает эксперт Word of banks Ирина Шамраева. – В случае когда это просто накопления, возникают вопросы по новым входящим суммам. Обычно банки не инициируют заморозку средств, если на счете исторически лежала достаточно крупная сумма, но, если клиент решит «передвинуть» ее на другой счет, в другой банк, это становится поводом и даже обязанностью для банка начать проверку до подтверждения необходимых сведений. Кстати, они должны предоставляться на регулярной основе».

Репутация – не равно «тюрьма»

Сегодня для банков лицензия гораздо важнее, чем деловая репутация. Разрешением регулятора вести свою деятельность они дорожат как никогда раньше. И меньше всего хотят повторить судьбу ABLV, ликвидируемого в Латвии. Напомним, год назад министерство финансов США заявило о планируемых санкциях против банка за реализацию схем отмывания денег с клиентами из Северной Кореи, России, Украины и Азербайджана. Здесь речь идет даже не о репутации банка, а о репутации государства. Однако самый высокий риск, которого как огня боятся банки и, в частности, комплаенс-офицеры, – уголовная ответственность. Сейчас, если кто-то и должен что-то делать в пользу другого, это клиент, но никак не банк. Ведь на владельце счета лежит персональная и даже уголовная ответственность, возможные многомиллионные штрафы за неисполнение своих законных обязательств. Напомним, в соответствии с европейской директивой контроль комплаенс-процедур начинается по транзакциям от 15 тысяч евро, то есть порог довольно невелик.

«Когда на счет физлица поступают деньги, банк должен четко понимать, на что и от какого юрлица они перечислены, как вообще документально оформлены отношения с теми же консультантами, заключен ли договор, адекватная ли сумма оплаты, какой плательщик является контрагентом, – поясняет эксперт. – Такая отчетность, ее детализация – достаточно принятая практика. И случаи, когда банк отказывается от обслуживания клиента, тоже нередки, и не только по отношению к россиянам со стороны, к примеру, Швейцарии».

То есть банк, который не удовлетворяет информация, присланная клиентом по запросу (неподтвержденные суммы, лежащие на счетах, или сделки, не сопровождающиеся документально), прибегает к крайней мере в виде замораживания счетов. Хотя, по мнению Ирины Шамраевой, это и не всегда выгодно самой финансовой организации. По сути, если она принимает подобные риски, а потом блокирует операции, то расписывается в собственной несостоятельности. В случае когда это все-таки произошло, банк объявляет клиенту срок, в который счет будет закрыт и деньги должны быть переведены на любой другой персональный счет этого клиента, который еще нужно где-то открыть.

Минимизировать риски

Самое строгое отношение к владельцам банковских счетов, в том числе к россиянам, – в Великобритании. Это объясняется, во-первых, более жестким, по сравнению с европейским, законодательством, а во-вторых – действует собственная директива. Помимо этого 14 января 2019 года министерство финансов страны заявило о создании межведомственной рабочей группы по борьбе с экономическими преступлениями. Национальное агентство по борьбе с преступностью (NCA), которое занимается расследованием финансовых преступлений, инициирует также выдачу ордеров (unexplained wealth оrder), обязывающих раскрыть происхождение капитала. Первый и пока единственный был выдан осенью Замире Хаджиевой, жене Джахангира Хаджиева, который в 2001-2015 гг. возглавлял Международный банк Азербайджана. Власти потребовали раскрыть источник богатства в 22 миллиона фунтов.

На основании сведений, отраженных уже не на личном, а на операционном счете, у банков и складывается представление о денежных поступлениях и списаниях по операциям клиента. И этот учет везде ведется одинаково. Хотя в целом в Европе отношение к российским клиентам немного мягче, считает эксперт. В США все устроено иначе: там смотрят «не вовне», а «изнутри», то есть, если клиент неукоснительно выплачивает все налоги, история происхождения его капитала приобретает меньшее значение, но не остается в тени.

Несмотря на страновую специфику, к выходцам из стран бывшего СССР отношение все же особенное. По закону, даже если банк заблокировал средства по ошибке, он не несет за это ответственности. Также в его инструментарии может быть возможность отказать клиенту в совершении конкретной транзакции – так называемая «мягкая заморозка» (softfreeze), что тоже создает проблемы владельцу счета. В рамках этой «кампании» банк пытается получить документальное подтверждение конкретной сделки: договоры, транспортные документы, информацию о контрагентах и другие.

У банков свои критерии и руководства к действию, и в этом принципиальное отличие блокировки денежных средств от их арестов в рамках гражданского процесса. Хотя урон наносится тот же самый: парализованный бизнес, невозможность рассчитываться с партнерами и, в конце концов, убытки.

Чтобы не терять времени и денег в случае такого форс-мажора, стоит открыть несколько счетов в иностранных банках, с учетом, разумеется, степени их политики лояльности к клиентам. А чтобы минимизировать риск того, что будут нарушены обязательства перед контрагентами, например, можно учесть это обстоятельство в договоре, заключаемом с ними.

Кроме того, обычно в иностранном банке за конкретным клиентом (неважно, корпоративным или розничным) закреплен менеджер. И у пользователей банковских услуг всегда есть возможность перед сделкой обсудить ее структуру с банком, получить его предварительные комментарии. Приняв их во внимание, можно застраховать себя от сложностей впоследствии и продолжать спокойно вести свои дела.

18 февраля 2019