Курсы валют по ЦБ РФ
Курсы валют по ЦБ РФ

Банковская классика&Платежные системы

Сегодня по статистике более 50% онлайн платежей в розничном сегменте осуществляются с помощью альтернативных платежных систем (Payment Service Provider). В корпоративном секторе эта цифра чуть ниже, однако тенденция – та же: бизнес ищет сервисы, предлагающие, с одной стороны, быстрые, с другой – технологичные платежные решения. И не всегда этот выбор делается в пользу традиционных банковских услуг.

Сфера ежедневного банковского обслуживания, связанная с открытием счетов, переводами между счетами, р2р-платежами, испытывает давление со стороны небанковских игроков прежде всего из-за собственной недостаточной гибкости, простоты и удобства. Жесткий комплаенс, усиление контроля и в то же время запутанность бюрократических процедур подталкивают потребителей к уходу в другие, небанковские, каналы, для которых оказание услуг – основной бизнес. Соответственно, качественные продукты и эффективные платежные инструменты становятся главным конкурентным преимуществом на рынке.

Трансформация систем денежных переводов в небанковские системы платежей – прямой ответ на запросы рынка. Сегодня российский владелец бизнеса может открыть корпоративный счет, не проходя утомительную и длительную процедуру проверок в банке. Эту услугу ему оперативнее, с меньшими требованиями к документальному подтверждению бизнес-идентичности и проводимых сделок окажут зарубежные онлайн-игроки при прочих равных. Такие компании, более того, проводят сделки, присваивают картам отдельный IBAN номер для карты VISA или MasterCard.

Впрочем, и европейские платежные системы, и банки одинаково непрерывно стимулируют инновации и модернизируют свои бизнес-процессы, и не в последнюю очередь – платежные сервисы. По данным опроса Studio Graphene, за последние 5 лет 24% респондентов-британцев поменяли банк просто из-за того, что у конкурента оказывались более удобные технологии. Разумеется, каждый клиент представляет из себя набор рисков как для офицеров комплаенс, так и для профильных служб платежных систем. Однако в рамках процедуры «Знай своего клиента» (Know Your Customer) банк может запросить дополнительные документы на учредителя – резюме, диплом об образовании, документы, подтверждающие происхождение денежных средств. Во втором случае процесс идентификации бенефициаров гораздо проще, но и портфель функций все-таки оказывается меньшим, чем в классическом банкинге.  

Подход «hi-tech и hi-touch» провозглашают, в частности, платежные системы Литвы. Этот рынок в стране пока небольшой, но динамичный. Именно здесь финтех-стартапы имеют все шансы получить доступ к инфраструктуре стран Евросоюза, к Single Euro Payment Area (SEPA). Плюс к этому платежные системы Банком Литвы рассматриваются как полноценные банковские учреждения и получают собственный код IBAN. Из национальных компаний самой популярной является Paysera, впрочем, она уже вышла на европейский уровень. А среди преимуществ еще одной литовской системы – Vialet – то, что банк принимает средства из «упавшего» латвийского банка ABLV.

Британская ePayments открывает счета в формате IBAN для юридических лиц в основных валютах – американских долларах, евро и российских рублях. Но при этом имеет встроенную криптобиржу, работает с WebMonay, Яндекс.Деньги, QIWI, выпускает карты. Еще одна компания из Туманного Альбиона – LeoPay – сотрудничает с болгарской ICard, открывает счета, работающие на вход и на выход в следующих валютах: USD, GBP, BGN, CHF, JPY,RON, HRK, CZK, PLN.

Открытие, в том числе удаленное, счетов в международных платежных системах, как правило, занимает до недели, идентификация подразумевает видеоконференцию и предоставление сканированных копий, а не оригиналов документов. Прием и отправка платежей могут совершаться в нескольких десятках валют.

Есть и исключения. Так, чешская MaxiPay, напротив, не присваивает клиентам индивидуальные номера счетов IBAN, а верификация возможна лично в офисе в Праге. А венгерская VirPay на этапе подготовки необходимых документов запрашивает от каждого бенефициара, управляющего / номинального директора счет за коммунальные услуги в месте актуального проживания.

Кстати, существенное отличие между иностранным банком и платежной системой состоит в том, что внести наличные средства на иностранный счет в финансовом учреждении можно через банкомат либо кассу непосредственно в стране местонахождения банка. Иногда это касается и снятия денег. Кооперация же платежных систем с платформами денежных переводов позволяет облегчить этот процесс.  

С одной стороны, альтернативные системы – это находка для предпринимателей, ведь наиболее удобны они именно для малого и среднего бизнеса. Можно управлять своими активами, отправляя и принимая платежи из любых стран мира. Но этот инструмент имеет и свои недостатки в виде ограничений. Здесь не предусмотрены депонирование или инвестирование средств, а также другие базовые вещи, в том числе в вопросах защиты информации, которые есть у банков.

Большая, нежели у банков, свобода движения капиталов при работе платежных систем – преимущество, которое может и не быть долговечным – если банковский рынок регулируется столетиями, то альтернативный находится в начале пути и рано или поздно к нему будут предъявляться все более высокие и жесткие требования. На сегодняшнем этапе развития рынка финансовых услуг высказывание Билла Гейтса о том, что «банкинг необходим, а вот банки – нет», пока неактуально, сходятся во мнении эксперты. Скорее, платежные системы станут дополнением к банкингу, но не его полноценной заменой, вспомогательным инструментом для диверсификации рисков и повышения скорости работы, увеличения числа транзакций. Однако банковский счет для ведения долгосрочного бизнеса, работы с капиталом необходим. Главное, чтобы он был выгодным и надежным.

Преимущества международных платежных систем перед зарубежными банками:

  • – быстрая и не всегда затратная регистрация счета;
  • – мягкий комплаенс;
  • – русскоязычная поддержка;
  • – обслуживание партнерских связей, торговых потоков;
  • – возможность бесплатно открыть несколько счетов в формате IBAN в каждой из поддерживаемых валют;
  • – лояльное отношение к бенефициарам из РФ и СНГ.
  • Недостатки платежных систем:
  • – риск блокировки счета на усмотрение системы на неопределенный срок;
  • – платные простейшие опции;
  • – разница в тарифах на обслуживание.

27 ноября 2018